【35歳・年収600万円】Aさんの「二階建て資産形成術」徹底シミュレーション

「年収も平均よりは高いはずなのに、なぜか資産が増えている実感がない…」 「子どもの教育費と、自分たちの老後資金。本当に両立できるのだろうか…」

30代半ばを迎え、仕事や家庭が安定してくる一方で、このような漠然とした、しかし切実な悩みを抱えている方も多いのではないでしょうか。この記事は、まさにそんなあなたのために書かれました。

今回は、具体的なモデルケースとしてAさん（35歳・年収600万円）を主人公に、彼がどのようにして資産停滞の悩みから抜け出し、家族の未来を守るための資産形成を加速させていったのか、その全軌跡を『二階建て資産形成術』に沿って徹底的にシミュレーションします。

この記事を読み終える頃には、あなたの資産形成のロードマップも、きっと明確になっているはずです。

今回のモデルケース：Aさん（35歳・年収600万円）の現状と悩み

Aさんの詳細プロフィール（家族構成・ある程度の貯蓄あり）

まずは、今回の主人公であるAさんのプロフィールをご紹介します。あなたご自身の状況と、ぜひ見比べてみてください。

Aさんは真面目に働き、節約も心がけてきたため、35歳にして800万円という立派な貯蓄を築いています。しかし、彼は大きな悩みを抱えていました。

漠然とした「老後への不安」と「資産停滞への焦り」

Aさんの悩みは、主に二つです。一つは、3歳の子どもが大学に進学するであろう15年後の「教育費」と、自分たちが65歳を迎える30年後の「老後資金」を、今のペースで本当に準備できるのかという漠然とした不安。

そしてもう一つが、より深刻な「焦り」です。銀行口座にある800万円が、低金利の中で全く増えていないという事実。

「このままでいいのだろうか」「何か行動すべきではないのか」という気持ちが、日増しに強くなっていたのです。

なぜ貯金だけではダメなのか？機会損失という現実

Aさんの焦りは、非常に的を射ています。なぜなら、貯金だけを続けることは、インフレで資産価値が目減りするだけでなく、「お金に働いてもらう」という絶好の機会を失っている（機会損失）状態だからです。

仮に、Aさんの資産800万円のうち500万円を、年率5%で運用できたとします。10年後には、その500万円は約814万円にまで成長する計算です。

つまり、何もしなければ得られたはずの300万円以上の利益を、みすみす逃していることになります。

この「機会損失」の大きさに気づいたAさんは、眠っていた資産を動かし、未来を積極的に作るための行動を開始することを決意しました。

Aさんのための「二階建て資産形成術」加速プランニング

Step1：まず「小規模投資」で眠っている資産を動かす

Aさんのように、ある程度の貯蓄はあるものの投資経験がない方にとって、最初の一歩は非常に重要です。

いきなり大きなリスクを取るのではなく、まずは眠っている資産の一部を「小規模投資」に回し、投資そのものに慣れることから始めます。

例えば、1万円から始められる「不動産クラウドファンディング」や、AIが自動で資産運用をしてくれる「ロボアドバイザー」などが良い選択肢です。

これらで「自分のお金が働いて利益を生む」という感覚を掴むことが、心理的なハードルを下げ、次のステップへの大きな自信となります。

Step2：NISAとiDeCoで「1階部分」の土台を固める

小規模投資で自信をつけたAさんは、いよいよ本格的な「1階部分」の建築に着手します。その柱となるのが、税制優遇が非常に大きい「NISA」と「iDeCo」です。

Aさんの年収であれば、月々10万円程度の投資は十分に可能です。

例えば、月7万円をNISAのつみたて投資枠で全世界株式のインデックスファンドに、月2.3万円（会社員の上限額）をiDeCoに、という形で積立を開始します。

これが、将来の教育費と老後資金の揺るぎない土台となります。

Step3：貯金を使って資産拡大を加速する！不動産投資の準備を開始

Aさんには、すでに800万円というまとまった資産があります。これは、不動産投資における「頭金」として非常に強力な武器です。

そこでAさんは、NISAやiDeCoでの積立と並行して、すぐに「2階部分」である不動産投資の準備を開始することにしました。これを「加速プランニング」と呼びます。

具体的には、信頼できる不動産会社のセミナーに参加して知識を深めたり、自身の年収と資産状況でどのような物件が購入可能か、専門家に相談したりといった情報収集活動です。

この早期の準備が、のちの資産拡大のスピードを大きく左右します。

教育費と老後資金を両立させるための資金計画

ここで、Aさんの資金計画を整理します。

このように、それぞれの資産の役割を明確に分けることで、二大支出に迷いなく備えることができます。

資産シミュレーション：35歳から始める「加速型」資産形成の軌跡

最初の5年（40歳時点）：2階の建築開始と資産の急拡大

Aさんが35歳から計画をスタートした5年後、40歳時点での資産状況をシミュレーションします。

5年後、Aさんの金融資産（1階部分）は約1,320万円に成長します。

ここでAさんは、この金融資産の一部（例：500万円）を頭金とし、自身の信用力を活かして2,000万円の融資を受け、2,500万円の中古ワンルームマンション（2階部分）を購入します。

この瞬間、Aさんの総資産は、金融資産（残りの約820万円）と不動産資産（2,500万円）を合わせ、約3,320万円へと一気にジャンプアップします。これがレバレッジ効果です。

次の10年（50歳時点）：家賃収入が「1階」をさらに強化

40歳から50歳までの10年間、Aさんは「金融投資への積立」と「不動産経営」を両輪で進めます。

この好循環により、50歳時点でのAさんの純資産は、約4,000万円を超える水準に達していることが期待できます。

子どもの大学進学まであと数年と迫る中で、教育費の心配はほぼなくなり、老後への見通しも非常に明るくなっています。

ゴール（60歳時点）：早期に達成される「選択の自由」

さらに10年後の60歳時点。Aさんの状況は劇的に変化しています。

この時点で、Aさんは給与収入に頼らなくても、資産からの収入だけで十分に生活できる状態、すなわち「選択の自由」を手に入れています。

60歳で定年を迎える同僚が多い中、Aさんは仕事を続けるも、辞めるも、あるいは全く新しい挑戦をするも、全てを自分で決めることができるのです。

 Aさんの事例から学ぶ、4つの成功のポイント

Point1：眠っている資産を「小規模投資」で動かす重要性

Aさんの成功の第一歩は、銀行に眠っていた800万円を「機会損失」と捉え、行動を起こしたことでした。

まずは少額でも、資産を働かせる経験をすることが、本格的な資産形成への扉を開きます。

Point2：「ある程度の貯蓄」が2階建築を前倒しする

Aさんが早期に資産を拡大できた最大の要因は、初期にあった800万円の貯蓄を活かし、早い段階で不動産投資（2階部分）に着手できたことです。

まとまった自己資金は、レバレッジ効果を最大化させるための、何よりの武器となります。

Point3：明確なゴールがモチベーションを維持させる

Aさんは、「教育費」と「老後資金（選択の自由）」という明確なゴールを設定しました。

これにより、10年、20年という長期にわたる資産形成の道のりでも、モチベーションを失うことなく、計画を継続することができました。

Point4：リスクを恐れず、適切なタイミングで「2階」へ進む勇気

金融資産が十分に育ち、知識武装が完了したタイミングで、リスクを恐れずに不動産投資という「2階」へ進む決断をしたことが、Aさんの資産を飛躍させました。

適切なリスクを取る勇気が、大きなリターンを生むのです。

まとめ：あなたの資産形成ロードマップを描こう

今回ご紹介したAさんの物語は、決して特別な成功譚ではありません。

「二階建て資産形成術」という正しい設計図に基づき、具体的なステップを着実に実行すれば、誰にでも起こりうる、再現性の高い未来です。

今回は35歳のAさんを例にシミュレーションをおこないましたが、

なぜかというと、35歳から40代の人はキャリアで築いた「信用力」と、これまでの人生で貯めてきた「資産」という2つの強力な武器を手にしている人が多く、資産形成の絶好のタイミングだからです。

この記事を読み終えたあなたが次に行うべきこと。それは、Aさんのように、まずご自身の現状を把握し、あなただけの資産形成ロードマップを描き始めることです。

その小さな一歩が、10年後、20年後のあなたと、あなたの大切な家族の未来を、大きく、そして豊かに変えていくのです。